社?？ㄉ?攪亂一池“商水”
8月30日上午，人力資源社會保障部（下稱人保部）副部長胡曉義在發(fā)布會上表示社?？▽⒓虞d金融功能。有金融功能的社會保障卡不僅可以支持身份憑證、信息查詢、醫(yī)療費用結(jié)算等不需要金融功能支持的社保應用，也可以支持社會保險費繳納、待遇領(lǐng)取等需要金融功能支持的社保應用，同時也支持金融應用（人民幣借記應用）。集各種卡于一身的升級社保卡，做出了一個新的利益“蛋糕”，這個“蛋糕”能做到多大？誰能參與瓜分，而誰又將與之擦肩而過？
產(chǎn)業(yè)鏈
6億芯片望上市上下游各有喜憂
社?？虞d金融功能，將對整個行業(yè)和業(yè)內(nèi)公司構(gòu)成長期利好。“
社?？▽崿F(xiàn)”全國通“并”金融化“的消息，吊足了市場胃口。受此消息影響，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的上市公司股價出現(xiàn)不同程度的上揚?！鄙绫？虞d金融功能，將對整個行業(yè)和業(yè)內(nèi)公司構(gòu)成長期利好。“宏源證券（行情，資訊）電子行業(yè)分析師李坤陽向《國際金融報》記者分析。
六億增量市場
據(jù)人保部聯(lián)合央行發(fā)布的《關(guān)于社會保障卡加載金融功能的通知》稱，”金融化“社?？ㄆ橘|(zhì)為接觸式芯片卡。對此，中國人民銀行行長助理李東榮向媒體解釋：”這符合磁條卡向芯片卡遷移的戰(zhàn)略。社?？▽⑼ㄟ^芯片加隱蔽磁條復合卡的方式過渡，最終在單一芯片上實現(xiàn)金融功能和社保功能的結(jié)合。“
此外，人保部副部長胡曉義在發(fā)布會上確認，依照《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》，到”十二五“期末，全國統(tǒng)一的社會保障卡發(fā)放數(shù)量將達到8億張，覆蓋60%人口。而數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，存量社?？ㄒ堰_1.45億，預期今年年底前將突破1.9億。據(jù)此可以推算，在未來幾年內(nèi)，全國將發(fā)行6億多張加載了金融功能的芯片社?？ǎ袌鲈隽恳?guī)模逾當前存量3倍。
”據(jù)預測，社保卡的成本大概在10-15元之間。如果按此計算，僅增量市場也將擁有近60億-90億的市場規(guī)模。“李坤陽幫記者估算，”存量市場方面，也將被新卡逐步替換。這使得卡商能夠長期獲益。“
產(chǎn)業(yè)鏈整體獲利
六億社?？ㄔ隽渴袌?，將被分布在整條產(chǎn)業(yè)鏈上的各廠商消化。
”從社?？ū旧淼漠a(chǎn)業(yè)鏈來說，可以分為芯片設(shè)計與制造、芯片模塊化與封裝、卡基及印刷、程序設(shè)計等?！袄罾り栂蛴浾呓榻B其具體產(chǎn)業(yè)鏈分布，他認為，就市場規(guī)模來看，還是卡商的收益最大。
澄天偉業(yè)智能卡有限公司生產(chǎn)經(jīng)理劉剛在接受《國際金融報》記者采訪時表示，”我們主要業(yè)務是卡基印刷，負責卡基及其照片、個性化、防偽標識等印刷，然后層壓、沖卡，檢驗后交給委托客戶，是制卡的最后一道工序。“他所說的客戶，指的是上游負責澆注模塊以及封裝工序的中電智能卡有限責任公司。而委托中電公司的上游廠商則是北京華虹集成電路設(shè)計有限責任公司，該公司與上海華虹共同完成集成電路的制造。而集成電路的研發(fā)，又由華虹集團投資的上海集成電路研發(fā)中心完成。
記者了解到，業(yè)內(nèi)一般把類似中電公司，負責模塊化并封裝的廠商稱為IC卡商；把類似北京華虹、上海華虹等負責芯片相關(guān)工序的廠商稱為芯片商。這兩大類廠商是此次社保卡改革最明顯的收益者。
此外，李坤陽認為，社保卡還將催生包括POS機與ATM機在內(nèi)的讀寫終端等外圍設(shè)備廠商的市場機遇。
據(jù)前所述，加載了金融功能的社?？ń橘|(zhì)為單一芯片。為其能直接在銀行網(wǎng)點使用，這便要求銀行的讀寫終端能夠讀取芯片卡的數(shù)據(jù)。而目前銀行卡一般為磁條卡，原有與之配套的終端也因此只能讀取磁條卡數(shù)據(jù)，對芯片卡中的數(shù)據(jù)則無能為力。因此，業(yè)內(nèi)人士推斷，這一次社?？ń鹑诨瘯幼x寫終端的進一步升級。據(jù)李東榮介紹，目前人民銀行已組織各家商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)改造了全國60%的POS終端設(shè)備。這也意味著這些下游廠商還能涉足一些存量機型的改造。不過，業(yè)內(nèi)人士分析，因為目前新生產(chǎn)的POS機與ATM機已能兼容讀取磁條卡與芯片卡數(shù)據(jù)，所以其市場規(guī)模不會因社保卡改革而突然爆發(fā)。
部分廠商或面臨洗牌
除了為相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來機遇外，此次社?？ㄉ夁€將帶動整個行業(yè)的升級，部分廠商或?qū)⒚媾R洗牌。
以芯片產(chǎn)業(yè)為例，芯片環(huán)節(jié)是整條產(chǎn)業(yè)鏈的核心，技術(shù)壁壘較高，此次社?？ǜ母?，或?qū)⒓せ瘞准倚酒痰母偁?。”之前的社?？ǎ际歉鞯刈约喊l(fā)放，就北京市而言，和北京華虹一起負責提供芯片的，還有廣州德生金卡、珠海金邦達。這三家都是從首都信息發(fā)展股份有限公司獲標的。首都信息負責社?？ǖ募用艹绦虻认到y(tǒng)設(shè)計，硬件則交給了這三家。“一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析對記者透露，這次社?？ㄉ?，全國通用，原本偏安一隅的區(qū)域性廠商或?qū)⒚媾R來自試圖進入該市場的大型廠商的挑戰(zhàn)，”雖然這次招標還沒開始，但很多企業(yè)都已經(jīng)開始為競標作準備，爭取拿下更多的省份。據(jù)悉，明年北京市的升級版社?？▽⒂稍驹诒本┦袌龇蓊~并不算大的華虹獨家供應?！?/FONT>
高壁壘的產(chǎn)業(yè)鏈核心尚且如此，門檻較低的卡基產(chǎn)業(yè)競爭就更為激烈了?！睂訉油獍聛?，卡基印刷這塊利潤最薄，為4%左右。但就是這4%，還是引誘了很多卡基印刷商為之打起價格戰(zhàn)。但惡意壓價之下，質(zhì)量就得不到保障。“劉剛向記者揭露了這一行業(yè)的白熱化競爭。不過，他認為，此次社保卡對于整個產(chǎn)業(yè)來說是一件好事?！边@次招標要求很嚴，有利于卡基印刷進行產(chǎn)業(yè)升級，缺乏資質(zhì)的廠商將被淘汰。“
保險業(yè)
百姓選擇范圍擴大商業(yè)保險”被“升級
社?？ㄉ壥谴髣菟叄芙o老百姓帶來實惠和便利，同時，也給作為社會保險重要補充的商業(yè)保險提出了更高要求。”
社會保障卡加載金融功能對保險業(yè)是利空還是利好？昨日，《國際金融報》記者就此采訪了數(shù)位保險業(yè)專家、資深從業(yè)人員。他們給出了幾乎一致的回答：“社?？ㄉ壥谴髣菟?，能給老百姓帶來實惠和便利，同時，也給作為社會保險重要補充的商業(yè)保險提出了更高要求?！?/FONT>
“超市”擴大了
在中國保險學會常務理事庹國柱看來，“社?？虞d金融功能極大方便了老百姓，是一項具有前瞻性的決定，此舉意味著‘超市’擴大了，老百姓可以在更大的范圍內(nèi)選擇商品?！?/FONT>
“這樣一來，社保可依托銀行現(xiàn)已遍布全國的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為參保人持卡繳費、待遇領(lǐng)取、費用結(jié)算支付以及異地資金劃撥、現(xiàn)金提取消費等提供支付結(jié)算手段，多功能的結(jié)合大大地節(jié)約了社會資源?！扁諊嬖V記者。
中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“社?？ㄉ壙梢院艽蟪潭壬辖o老百姓提供便利，同時，可以幫助我國社保從省級統(tǒng)籌向全國統(tǒng)籌推進，解決跨地區(qū)轉(zhuǎn)移、支付、結(jié)算社?？ㄙY金等問題?！?/FONT>
目前，社?？ň鶠楦魇?、直轄市、自治州自制，卡的顏色、卡號數(shù)都不相同，對老百姓而言極不方便，只要跨省、市、州工作，原社?？ɑ镜扔谧鲝U。所以，在人口流動十分頻繁的長三角和珠三角地區(qū)，退?，F(xiàn)象十分普遍。
記者了解到，社?？虞d金融功能計劃第一步是醫(yī)療保險費用即時結(jié)算，今后將運用到養(yǎng)老保險的待遇領(lǐng)取和繳費上，再逐步擴展到公共服務領(lǐng)域。目前，上海社?？ㄍ瑫r印有社保號和身份證號，在功能上已經(jīng)具有查詢和醫(yī)保即時結(jié)算功能。
“社?？ㄉ壱院?，可以實現(xiàn)全國統(tǒng)籌安排，參保人員的參保信息就要全國聯(lián)網(wǎng)，包括年齡、繳費金額、養(yǎng)老金、參保年限等核心數(shù)據(jù)都將納入，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)?！痹诤卵萏K看來，“建立全國統(tǒng)一的社保網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)聯(lián)保制度，打破社保卡的地域限制和實現(xiàn)社?？ǖ亩喙δ苁潜娡鶜w?！?/FONT>
服務“被”升級
那么，社保卡加載金融功能對作為社會保險重要補充的商業(yè)保險會有怎樣的影響呢？郝演蘇認為：“對于行業(yè)的直接影響不會很大，不過，從一定程度對商業(yè)保險公司的服務提出了更高的要求?！?/FONT>
目前，商業(yè)保險保單的支付、領(lǐng)取都必須通過保險公司開設(shè)的網(wǎng)點，或直接由保險公司打入投保人銀行賬戶。郝演蘇指出，一旦社?？ㄉ壨瓿?，老百姓可以在POS機上支付、結(jié)算、領(lǐng)取，相比之下，保險公司的服務顯然不及社?？ā?/FONT>
而在一些保險業(yè)資深從業(yè)人員看來：“社?？ㄉ壊粫绊懙缴虡I(yè)保險的發(fā)展，商業(yè)保險作為社會保險的重要補充仍將扮演重要角色?！痹撊耸窟M一步指出，社保卡設(shè)計有幾個方面影響：包括有利于個人所得稅的管理，提升個稅覆蓋面，使征稅更有效率；有利于個人信用體系的建設(shè)，加快推進社會誠信，從而使法制思想深入人心，可大幅提高經(jīng)濟運行的效率；有利于提升社會管理效率，使社會管理更加高效有序。
“社?？ㄉ売欣谏虡I(yè)保險更好地發(fā)展?！焙卵萏K強調(diào)，老百姓不應該忽視商業(yè)保險對社會保險的補充作用。
我國城鎮(zhèn)居民社保的基本保障范圍包括醫(yī)療保險（針對不同年齡病人有不同的醫(yī)療保險起付標準和報銷比例）；養(yǎng)老保險（需要交夠一定年限和退休年齡才能每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金）；生育保險（單位女職工享受）；失業(yè)保險（單位辭退后可以領(lǐng)取失業(yè)金）；工傷保險（工作時間工傷或工亡，可以報銷或領(lǐng)取喪葬費和撫恤金等）。目前，社會保險五個方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風險，比如：社保對于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫(yī)療報銷保障，因此，上述業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)意外險應是民眾購買商業(yè)保險的首選。
“意外險花費少、保障實在，是所有保險中最具保障意義的一類險種，還可根據(jù)保障時間的長短靈活選擇險種?！痹撊耸窟M一步分析，對于家庭而言，意外險保障能夠避免因家庭一方（尤其是家庭經(jīng)濟來源一方）意外身故導致家庭經(jīng)濟陷入困境的局面。
除此之外，社會保險沒有身故責任，只會將社保賬戶中的錢退給其家人。因此，該人士建議，如果承擔的家庭責任較重，購買商業(yè)人壽保險就顯得十分必要，人壽保險的投保年限可參考責任期的長短而定，責任期之后，家庭責任大大減弱，人壽保險也就可以免去。
銀行業(yè)
銀行卡作用弱化“聯(lián)姻”尚存風險
社?？ň哂秀y行卡的功能，肯定會引發(fā)銀行之間新一輪的競爭。“
社會保障和金融服務的”二合一“，社保卡從此”兼職“做起了銀行卡，具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等金融功能。據(jù)悉，人保部計劃在今年內(nèi)發(fā)行6億張新社?？ǎ〈鞯刈灾频纳绫？?，實現(xiàn)全國”通存通兌“。面對半路”殺出“的競爭對手，銀行業(yè)又能否泰然處之？
社?？ㄅc金融功能聯(lián)姻，就不只是一張簡單的公共服務卡，必然與商業(yè)市場發(fā)生千絲萬縷的聯(lián)系。在一些專家看來，新社保卡搭載的金融功能將削弱銀行卡的作用。國家發(fā)改委社會發(fā)展研究所所長、中國勞動學會副會長楊宜勇在接受媒體采訪時即表示，社?？ň哂秀y行卡的功能，肯定會引發(fā)銀行之間新一輪的競爭。在他看來，社保卡具有銀行功能，要尊重老百姓的選擇。過去一個部門愿意跟哪家銀行合作，就跟哪家銀行合作。現(xiàn)在老百姓愿意選哪個銀行，就可以選哪個銀行。
事實上，各地附加金融功能的社保卡的確是五花八門，合作對象也是各有殊異。加載金融功能的社保卡就是銀行業(yè)的”兵家必爭之地“，必然為金融市場競爭提供了一個新的平臺。
目前，此前發(fā)布的《關(guān)于社會保障卡加載金融功能的通知》并沒有具體進行表述，確定社?？ň唧w同哪一家商業(yè)銀行合作。有媒體記者注意到，該通知發(fā)給了國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行和中國銀聯(lián)股份有限公司等。清華大學就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏說，兩卡合一風險肯定是有的。”必須選擇中型以上的、資質(zhì)合格的銀行合作“。
業(yè)內(nèi)人士建議，”金融化“的社保卡應當盡力淡化商業(yè)色彩。很顯然，在加載金融功能的時候，社?？ㄟx擇什么樣的金融服務機構(gòu)合作，事關(guān)民生利益與福祉。如何更經(jīng)濟地選擇銀行機構(gòu)消化社保部門的發(fā)卡成本，是個很有”藝術(shù)“的命題；二者，不少地方的社?？ㄔ诩虞d金融功能的時候，詭異地選擇了一些并不常見的銀行機構(gòu)，給市民享受社?？ㄉ系慕鹑诜諑碇T多不便，那么，”神州行“的社?？〞粫氐高@個”覆轍“，是一個有待考驗的問題。
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