混凝土泵車側(cè)翻保險公司為啥不賠?

揚(yáng)州時報 · 2010-06-03 00:00

  混凝土泵車側(cè)翻后,造成的巨額修理損失,保險公司為啥不賠償?原來,購買保險時,保險公司和投保人簽訂保險合同時,還附帶了免責(zé)“特別約定”。

  不過,免責(zé)“特別約定”真能免除賠償責(zé)任嗎?6月2日,司法部門審理了一起混凝土泵車側(cè)翻合同賠償糾紛案。隨著市民保險賠償意識的增強(qiáng),保險公司為了免除風(fēng)險賠償責(zé)任,時常以“特別約定”的方式,降低責(zé)任免除條件,這種情況下,如何避免由保險免責(zé)條款而引起的“特別約定”合同糾紛,應(yīng)引起廣大投保人的注意。

  混凝土泵車側(cè)翻,保險公司為啥不賠?

  “混凝土泵車要翻了,快讓開!”4月某日,正在建筑工地操作混凝土泵車的小龐發(fā)現(xiàn),混凝土泵車的加固支撐在側(cè)移。小龐說,憑借自己的經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)固定混凝土泵車的支撐只要發(fā)生側(cè)移,混凝土泵車就容易發(fā)生側(cè)翻事故。因?yàn)榫薮蟮闹亓浚瑫?dǎo)致混凝土泵車的重心出現(xiàn)位移。

  混凝土泵車一旦發(fā)生位移,就有可能因?yàn)閭?cè)翻而砸傷施工現(xiàn)場的工友。小龐告訴記者,為提醒工友注意安全,小龐剛讓工友們離開混凝土泵車施工現(xiàn)場,就聽“轟隆”一聲,混凝土泵車隨即側(cè)翻在工地上。

  “一臺混凝土泵車價值好幾百萬,由側(cè)翻引起的修理費(fèi)怎么說也要花幾十萬?!毙↓嬚f,見到混凝土泵車側(cè)翻在地后,他一邊忙著檢查混凝土泵車損壞情況,一邊撥通了保險公司出險報案電話。沒過多長時間,保險公司派來一名勘察員。經(jīng)過勘察,側(cè)翻混凝土泵車的損失比較嚴(yán)重。不過,在報案人向承保公司提出賠償時,保險公司卻一口拒絕了賠償。

  “側(cè)翻”不賠的特別約定,有無法律效應(yīng)?

  混凝土泵車側(cè)翻后,經(jīng)維修單位估價,混凝土泵車的側(cè)翻損失近37萬元。小龐的單位認(rèn)為,小龐操作的混凝土泵車,不僅在保險公司購買了車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險、不計(jì)免賠等險種,而且是在保險有效期內(nèi)發(fā)生的意外事故,根據(jù)車輛損失險最高賠償限額,保險公司應(yīng)支付32萬元賠償。

  “作業(yè)過程中,保險車輛的傾覆等造成保險車輛自身損毀,保險人不負(fù)賠償責(zé)任?!睂τ谛↓媶挝幌虺斜7教岢龅馁r償要求,保險公司表示:雖然側(cè)翻受損的混凝土泵車已購買了保險,但投保公司在特別約定一欄中明確——傾覆,保險人不負(fù)賠償責(zé)任的告知,因此,保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。

  為了拿到賠償,合同雙方代表唇槍舌劍展開了法庭辯論。原告認(rèn)為,根據(jù)規(guī)定,保險特別約定的條款,必須經(jīng)過國家保監(jiān)會批準(zhǔn)備案,否則就是無效合同條款。而該案中,保險公司與投保人簽訂的“側(cè)翻”不賠的特別約定,不僅沒有法律效應(yīng)(未經(jīng)保監(jiān)會審批備案),且嚴(yán)重違反了保險合同訂立的公平、告知等原則。因此,“側(cè)翻”不賠也得賠。而保險公司代理律師則認(rèn)為,該特別約定只是合同雙方協(xié)商的補(bǔ)充約定,為此,合法且無需審批備案。[Page]

  免責(zé)“特別約定”是不是免賠規(guī)定?

  6月2日庭審時,該案出現(xiàn)了兩大爭議焦點(diǎn)。即合同雙方簽訂特別約定后,保險公司要不要承擔(dān)賠償責(zé)任,以及如何賠償問題。針對原被告雙方的爭議,一位不愿透露姓名的司法工作者表示,上述兩大爭議實(shí)際就是一個問題——免責(zé)“特別約定”不是免賠規(guī)定?

  經(jīng)了解,將“特別約定”變成“特別規(guī)定”,是保險公司免除自己責(zé)任和約束投保人的自留地。據(jù)統(tǒng)計(jì),近年來,由保險免責(zé)條款而引起的“特別約定”合同糾紛案件多了不少,比如我市某保險公司投保的泵車吊臂,因操作不當(dāng)砸死了一名工人,保險公司就以非交通事故拒絕了賠償。

  為監(jiān)管和處罰通過降低責(zé)任免除條件的擾亂市場行為,國家保監(jiān)會明確規(guī)定,今年4月1日之后,各保險公司的保險條款不僅需由保監(jiān)會審批備案,還不能侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。在這種情況下,保險條款中的免責(zé)“特別約定”,就不能作為免賠規(guī)定。

  提醒:買保險,請注意特別約定內(nèi)容

  根據(jù)保險法等司法解釋規(guī)定,特別約定條款本來是保險雙方在保險公司格式化條款以外補(bǔ)充的約定條款,而目前,卻成了保險公司單方面增加限制甚至縮小投保人權(quán)益條款的自留地,不經(jīng)投保人同意就將其稱之為特別約定。

  據(jù)介紹,“特別約定”就是保險雙方在條款以外特別商定一致后,確定的補(bǔ)充條款。而在現(xiàn)實(shí)生活中,這些不僅是保險公司強(qiáng)加給投保人的硬性規(guī)定,被保險人一旦違反,保險公司就以此作為拒賠的理由。因此,本報提醒,投保人在拿到保單后一定要仔細(xì)閱讀保單下面的特別約定欄目的條文,如果不同意,要及時與保險公司交涉。

  今后,用特別約定降低責(zé)任免除行不通了

  “用特別約定降低責(zé)任免除條件,今后再也行不通了?!睘閲?yán)查重打通過特別約定、保險協(xié)議等方式,隨意擴(kuò)大保險責(zé)任、降低責(zé)任免除條件,變相不執(zhí)行條款費(fèi)率等問題,國家保監(jiān)會在今年4月1日,正式頒布實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》(簡稱“辦法”)。

  “辦法”規(guī)定:保險公司的保險條款不僅結(jié)構(gòu)要清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂;要素也要完整,不失公平,不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益,不損害社會公眾利益;以及各保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或者備案的保險條款,否則,可處以十萬元以上五十萬元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的,可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。


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