“企業(yè)年金”何以成不了養(yǎng)老的主角

  因?yàn)榛疽呀?jīng)率先拿走了一大塊奶酪,導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人很難有多余“能量”,再去繳一份“補(bǔ)充”制度的保險(xiǎn)費(fèi)。

  6月30日,保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在“2012陸家嘴論壇”上表示,“中國(guó)整個(gè)體系的發(fā)展不大平衡,比如補(bǔ)充養(yǎng)老中的企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn),替代率非常低,可以說是微乎其微。”同時(shí)有數(shù)據(jù)指出,在美國(guó)20多萬(wàn)億美元養(yǎng)老金總資產(chǎn)中,政府養(yǎng)老金占比12.5%,企業(yè)年金占比64.0%,個(gè)人退休賬戶占比23.5%,而到2010年底,中國(guó)的養(yǎng)老金總資產(chǎn)為2萬(wàn)多億元人民幣,政府養(yǎng)老金占比89.5%,企業(yè)年金10.5%,個(gè)人退休賬戶幾乎沒有。(7月1日新華網(wǎng))

  顯然,這是一個(gè)基本事實(shí)。真正解決中國(guó)養(yǎng)老問題,一方面固然要填充如今缺口巨大的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶,但是,進(jìn)一步完善“補(bǔ)充養(yǎng)老體系”則顯得尤為迫切。

  自上世紀(jì)90年代,為了刺激內(nèi)部需求,讓居民生活沒有后顧之憂,中國(guó)開始逐步建立起基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老為三大支柱的體系。

  雖然在養(yǎng)老保障體系建立之初就強(qiáng)調(diào)了“三大支柱”,但是相關(guān)政策卻嚴(yán)重滯后。到2004年,勞動(dòng)和社會(huì)保障部才出臺(tái)了《企業(yè)年金試行辦法》。而從這些年執(zhí)況來看,企業(yè)和員工建立企業(yè)年金賬戶的積極性并不高。因此,以政府強(qiáng)制實(shí)施的基本養(yǎng)老“一戶獨(dú)大”,而企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老發(fā)展嚴(yán)重滯后。

  其中,最核心的原因是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例過高,讓企業(yè)和個(gè)人在完成基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的繳費(fèi)之后,很難有多余“能量”,再去繳一份“補(bǔ)充”制度的保險(xiǎn)費(fèi)。目前,各類企業(yè)按職工繳費(fèi)工資總額的20%繳費(fèi),有的地方甚至高達(dá)25%,職工按個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的8%繳費(fèi)。

  如此高的繳費(fèi)比例,早已超過美國(guó)一倍,突破了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)警戒線。只有特別優(yōu)質(zhì)的企業(yè),才可能在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外去建立“補(bǔ)充”賬戶。2006年2月,第一批被獲準(zhǔn)建立企業(yè)年金的三家央企是光大銀行、中國(guó)銀行和人保財(cái)險(xiǎn)。

  為此,要想改變中國(guó)養(yǎng)老保障結(jié)構(gòu),增加企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老賬戶比例,就必須設(shè)法提高企業(yè)和個(gè)人建立“補(bǔ)充”賬戶的積極性。這就要求一方面逐步降低基本養(yǎng)老繳費(fèi)比例,同時(shí)加快推進(jìn)養(yǎng)老“雙軌制”并軌改革,確保養(yǎng)老的公平性;另一方面要為企業(yè)和個(gè)人減稅,以富余的資金去充實(shí)“補(bǔ)充”賬戶。唯有“兩頭并進(jìn)”,才能從根本上調(diào)動(dòng)企業(yè)和個(gè)人積極性。

  整體看來,中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的總體方向應(yīng)該是,降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比,加大企業(yè)年金發(fā)展空間,最終形成多支柱、多層次、均勻受力的養(yǎng)老保障體系。只有這樣,當(dāng)中國(guó)老齡化趨勢(shì)洶涌來襲的時(shí)候,我們才能淡定自若。


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